В Америці продається все, але не завжди все це купується
Я живу в Штатах уже майже 20 років і цю різницю відчуваю. Тим більше що порівнювати доводиться на власному прикладі. Нещодавно один із моїх друзів написав, що бачив по телевізору передачу про одне з міст штату Нью-Джерсі, де 700 сімей не можуть платити за житло, і багатьох виселяють з будинків. Він запитує: чому американська держава не допомагає цим бідолахам?
Трохи історії
Щоб відповісти на це питання, зазирнемо в історію. Америка - країна вільного духу і підприємництва. Люди тут звикли розраховувати тільки на себе, на відміну від інших, старіших цивілізацій з розвиненою соціальною системою. Будь-яку заяву про втручання уряду в особисту сферу сприймають в багнети.
Простори та атмосфера «підкорення цілини» (американського дикого заходу) заклали початки своєрідному «містечковому способу життя». Люди люблять все своє: дім, город, діляночку, струмочок.
Після війни в країні було економічне піднесення, профспілки зміцніли і сформувався середній клас, в основу життєвих цінностей якого, зокрема, лягло і володіння власним будинком. Згадаймо класичну американську мрію - свій дім і діти в університетах. Поки радянські люди мріяли про окрему квартиру в «хрущовках» – Америка будувала приватний сектор. За статистикою, близько 60% сімей в Америці живуть у 70 млн власних будинків.
У 70-ті роки почався спад, пов'язаний спочатку з В'єтнамом, потім з Іранською кризою і цінами на нафту. У цей час страшенно подорожчало житло, і особливо зріс відсоток на іпотеку (або мортгаж по-американськи), до 12-15% на рік. Поступово скоротилася кількість покупок будинків.
У 80-ті роки ліберальний уряд вирішив: право на житло мають всі! Активізували нові фінансові програми, що дозволяють навіть найменш забезпеченим сім'ям купити власний будинок. Інтерес на мортгаж сильно впав, і ось уже багато років він коливається від 6% до 8%. Жорстку квоту до домовласників теж послабили. В цей же час утворилися дві напівдержавні компанії: Fannie Mae і Freddie Mac, які хитро скуповували ці самі мортгажі десятками тисяч, пакували в загальні пакети і перепродували приватним вкладникам і за кордон.
І ось тут почалося безправ'я: купувати будинки побігли і бомжі, і навіть ті, кому не можна було позичити ручку для підпису документів, не те що сотню тисяч доларів на 30 років. Банки зрозуміли - раз гроші течуть, треба урвати! Стали вигадувати масу «хитрих» мортгажів, де в перші пару-трійку років інтерес нібито низький, а потім різко піднімається. Деякі простаки ловилися, не помічаючи «тексту дрібним шрифтом» внизу сторінки. А деякі, дуже по-російськи, сподівалися на американський «авось», тобто якось викрутитися. Старе добре правило про те, що щомісячна плата за дім не повинна перевищувати 30% доходів, поступливі банки стали поступово «забувати». З'явилася маса «фліпперів», які купували будинки і тут же перепродували їх з прибутком. Це порочне коло: щоб купити швидше наступний будинок, вони закладали в банку ще не проданий. Є в цьому щось від російських «фінансових пірамід» - хто встиг, той і з'їв.
Навіть «нормальні» люди вирішили, що дім - це найкраще вкладення капіталу. Вони стали міняти житло нормального розміру на хороми, сподіваючись, що це буде свого роду заощадження на пенсію. Якщо раніше середній розмір американського житла був 130 кв. м, то зараз близько 160 кв. м - і це скромненький будинок з трьома спальнями, їдальнею, вітальнею, кухнею і двома туалетами-ваннами. З такого прагнули перебратися в більш «пристойний». Наприклад, 10 років тому ми поміняли такий «середненький» будинок на чотириспальний у 220 кв. м. І це не вважається занадто багато на трьох дорослих, а тепер навіть і на двох – це просто нормальний рівень життя середнього класу.
Міхур лопнув!
На цей час багато мортгажів почали переходити у фазу «дрібного шрифту», відсоток різко піднявся, і домовласники зрозуміли, що не можуть платити щомісячні внески. Криза перекинулася на всю економіку, люди стали масами втрачати роботу, а за будинки і зовсім стало нічим платити. «Фліпперам» теж прийшов кінець. Результат цієї фінансової Хіросіми такий: на сьогодні майже 3-4 млн неплатоспроможних, і число їх зростає.
Повернемося до питання: чи повинна всім допомогти держава? Оскільки Америка найменш націоналізована країна у світі, то уряд практично не має жодної частки в економіці, на відміну від більшості інших країн світу. На цьому побудована податкова система, так що грошей на такий випадок у бюджеті немає. Зараз триває масова дискусія, як рятувати становище, де взяти кошти. Уряд намагається вживати заходів: працює з приватними банками, намагається вплинути на зниження відсотка, переконати фінансові установи послабити вузлик. Провідні банки погодилися відстрочити дефолти на кілька місяців. Продовжили термін виплат допомоги по безробіттю з 20 до 33 тижнів. Але всіх викупити неможливо.
Чесно кажучи, не дуже й шкода тих, хто через власне слабоумство вліз у непідйомний борг. Я, наприклад, не вліз! А син мій зараз він без роботи, ледве-ледве платить за дім. Але я і не мрію, щоб йому хтось дав подачку. Збільшувати державний борг? То це треба гроші у Китаю позичати. А розплачуватися хто буде? Наші ж діти, за рахунок зростаючих податків. Ні вже – сам вліз, сам і вилазь! І мій син, якщо не витягне, то «накриється» гордо і без милостині.
Виселяють. А кого?
Якщо сім'я просто винаймає квартиру або цілий будинок у господаря, то виселити їх насильно практично неможливо. Тут закон захищає «слабкого», знаю на прикладах друзів та родичів-домовласників. Буває, з мешканцями не пощастило - не платять квартплату, хуліганять, псують будинок та майно, пиятика, наркотики, тощо. Господар може з ними сваритися, навіть погрожувати. Але коли справа доходить до виселення - не тут-то було. Поліція в це не втручається, хіба що пахне відвертим криміналом. А просто за хронічну несплату особливо не виженеш. Треба судитися, витрачати час і гроші. А якщо до того ж це мати-одиначка – закон повністю на її боці.
Чи виселяють домовласників за несплату внесків банку? Іноді, але не на вулицю або під міст. Якщо ж їм вдається продати будинок, вони переїжджають у винайману квартиру, яка по кишені, – і питання вирішено.
Ну, а якщо будинок продати неможливо, як зараз? Купили його за божевільною ціною, може нічого не дали в перший внесок (знову ці «хитрі» іпотеки!), тобто борг банку все ще дорівнює покупній ціні. А продажна ціна впала вдвічі, та й покупців майже немає. Багато хто оголошує неплатоспроможність, вивозять речі і виїжджають в іншу квартиру, або до дітей, батьків. Будинок переходить банку, закривається і ставиться на продаж. Банку від цього теж невесело, поганий випадок: будинок на ньому висить мертвим вантажем, от і все.
Ну, а деякі і не платять, і не виїжджають. Ось таких можуть і виселяти.
Допомога держави малозабезпеченим
Для хронічно неплатоспроможних та безробітних існує так звана 8-а програма. Це коли спеціально будують великі будинки в містах, або багато домовласників підписують контракт з місцевою владою на право здавати квартири за цією програмою. Будинки ці нормальні, з усіма зручностями. Але мешканці повинні бути або безробітними, або нижче певного рівня доходів. Тоді їхня квартплата мізерна, приблизно 20% від ринкової ціни. А решта доплачується з місцевого бюджету.
Багато літніх іммігрантів живуть у таких квартирах приспівуючи. І дуже багато хронічних безробітних теж. Ця категорія як проказа: з покоління в покоління вони не намагаються вискочити з бідності, а просто паразитують на суспільстві.
Я не проти допомоги нужденним: це перша і головна місія держави. Але всьому є розумні межі.
Коли ми приїхали до США, нас місяці три-чотири підтримували грошима та талонами на харчування. Ух, як вони мені руки пекли! Я не знав, куди очі в магазинах діти. І на роботу ми швиденько зіскочили, до того ж на мізерну зарплату. Але я до гробу вдячний, що нас підтримали у скрутну хвилину. І я давно цей невеликий борг з лихвою сплатив. А платити за чийсь будинок (навіть опосередковано, у вигляді податків з моїх дітей чи внуків) я не дуже налаштований. Можливо, треба комусь дозволити згоріти, а найсильніший виживе? На цьому завжди Америка будувалася, і поки що ніхто не довів, що це помилка.
• Новоспеченим власникам земельної ділянки нерідко доводиться займатися проєктуванням та будівництвом будинку. При цьому багато хто, на жаль, марно нарікає на проєкти, які, на їхню думку, недостатньо різноманітні. Однак слід зазначити, що проєкти брусових будинків – це і багатофункціональні котеджі, і невеликі затишні дачі, і розпочате будівництво майбутнього «родового гнізда». При сучасних технологіях та грамотній роботі з дизайнером навіть найпростіший, на перший погляд, проєкт здатен втілити мрії власників будинку і стати зручним, функціональним рішенням їхніх потреб та вимог до заміського житла.
Алексaндр РОЗУМОВИЧ,
Цинциннати, США.
Спеціально для «Заграниці».