Працюючи з іпотекою в Європі, ви створюєте кредитну історію, яка відіграє величезну роль, якщо у ваших планах подальші інвестиції за кордоном (наприклад, купівля нерухомості та інших активів, відкриття нового бізнесу тощо). Варто особливо відзначити, що побудова взаємовідносин із зарубіжним банком відкриває багато дверей для розвитку вашої зарубіжної діяльності.
Додаткова перевага: якщо банк, що видає іпотеку, – це швейцарський банк. Банки цієї країни відомі в усьому світі своєю стабільністю та надійністю. Копія договору іпотечного кредитування або підтвердження про виділення фінансування швейцарським банком є свого роду гарантом при підписанні договору купівлі-продажу нерухомості у нотаріуса. Часто у разі надання іпотеки покупцю видається чек швейцарського банку, який потім передається нотаріусу в момент підписання договору купівлі-продажу. Цього достатньо для початку реєстрації угоди.
Незважаючи на всі сумніви з боку наших співвітчизників, іпотека в Швейцарії можлива, цілком реальна і дуже ефективна. Як правило, наші співвітчизники, які не мають кредитної історії в швейцарському банку, можуть розраховувати на 50-60% фінансування. Зазвичай іпотечний кредит видається строком від 2 до 10 років. Після закінчення строку кредит можна продовжити, попередньо поговоривши з банком про нові, часто ще більш вигідні умови. У Швейцарії поширена практика виплати «тіла кредиту» після закінчення строку фінансування.
Відсотки за іпотекою виплачуються, як правило, щоквартально. Відсоткові ставки, як відомо, можуть бути фіксованими та «плаваючими». Фіксована ставка надається банком у момент укладення договору іпотечного кредитування і залишається незмінною протягом усього строку іпотеки. «Плаваюча» ставка визначається ринком і регулярно коригується. При відносно низьких ринкових відсоткових ставках і тенденціях до подальшого їх підвищення має сенс обирати фіксовану ставку. Така ситуація на даний момент типова для Швейцарії. Навпаки, при високих відсоткових ставках за іпотечним кредитом (як, наприклад, у нас) і ринкових тенденціях до їх зниження вигідніше обрати «плаваючу» ставку.
Яким же чином швейцарський банк приймає рішення про видачу іпотеки нашому громадянину і які в нього шанси на отримання кредиту? Перш за все, варто зазначити, що будь-який банк завжди приймає рішення індивідуально. Банк обов’язково попросить особистої зустрічі з майбутнім кредитоотримувачем. У першій розмові вам зададуть низку загальних запитань, попросять заповнити та підписати так звану «особисту конфіденційну декларацію» (self-inquiry confidential financial statement) із зазначенням вашого імені та прізвища, дати народження, основної діяльності, сімейного стану, місця проживання, місця роботи та посади, національності, імені дружини (чоловіка), імені та віку дітей. Банк поцікавиться розміром вашого доходу за минулий рік, а також загальним розміром капіталу та статку, яким ви володієте.
На підставі цієї інформації банк може також запитати додаткові документи, що свідчать про наявність та походження грошових коштів. Наприклад, для фізичних осіб це може бути підтвердження з місця роботи або довідка про доходи. Для юридичних осіб – фінансовий звіт фірми за останні три роки. З видачею кредитів компаніям, зареєстрованим у Швейцарії, справа йде дещо простіше, оскільки таку компанію можна легко перевірити.
Банк, як правило, також просить надати додаткові гарантії в розмірі близько 20% від вартості об’єкта нерухомості, що купується. Це можуть бути будь-які активи, якими ви володієте (грошові кошти на рахунку, цінні папери, земельна ділянка тощо). Якщо, наприклад, покупець купує об’єкт комерційної нерухомості, що приносить певний річний дохід, то цей дохід може частково або повністю бути гарантією для кредиту. У випадку придбання житлової нерухомості потрібно бути готовим надати додаткові гарантії або відкрити депозит у швейцарському банку, поклавши на нього певну суму, з якої банк буде згодом утримувати відсотки за кредитом.
Після вивчення документів банк приймає рішення про видачу іпотеки. Варто ще зазначити, що не всі банки Швейцарії готові та можуть працювати з іноземцями. Справа в тому, що цей напрямок, по суті, вимагає створення окремого підрозділу, що займається перевіркою платоспроможності іноземців та походження їх капіталів. Це вимагає, у свою чергу, додаткових витрат, на які деякі банки не готові, наприклад, через обмеженість ресурсів (дрібні приватні банки) або в силу своєї спеціалізації на якомусь одному виді діяльності (наприклад, інвестиційні банки).
Таким чином, швейцарські банки, що працюють з іноземцями, – це, зазвичай, великі та середні банки. Для вітчизняних клієнтів «вхід» у такий банк можливий, як правило, тільки через спеціальний відділ по роботі з іноземними клієнтами, який називається private banking. Варто зазначити, що перевагу в цьому випадку нададуть заможним громадянам зі значними капіталами, оскільки основною метою відділу private banking є не видача іпотечних кредитів, а залучення грошових інвестицій у різні банківські продукти та послуги.
• Іпотека являє собою спеціальний вид кредитування, який видається банком у сумі, необхідній боржнику або кредитору. Необхідною умовою при цьому є застава майна кредитованого (рухомого або нерухомого), яке, у випадку невиплати взятої у банку суми кредиту, розпродається (реалізується) з метою погашення боргу. На сьогоднішній день іпотечний кредит є досить поширеною та актуальною темою для багатьох людей, які потребують певної суми грошей у максимально короткі терміни.