Лікарняна каса чи приватна страховка?
Студенти німецьких вишів повинні укласти договір з лікарняною касою (gesetzliche Krankenkasse), пише Deutsche Welle. Тоді за законом у Німеччині вони мають право на пільговий страховий тариф, який діє протягом усього терміну навчання. Єдина умова – навчання має бути основним видом діяльності. Підробляти дозволяється не більше 20 годин на тиждень, а якщо більше – то лише у вільні від занять дні.
Той, хто провчився більше 14 семестрів, не змінюючи спеціальність, або кому виповнилося 30 років, втрачає право на пільговий тариф – виняток робиться в рідкісних випадках, наприклад, при вагітності або тривалій хворобі. Якщо виш ще не закінчено, то студент платить півроку за здешевленим «перехідним» тарифом – близько 150 євро на місяць. Після цього можна залишитися застрахованим у лікарняній касі й далі, але щомісячний внесок підвищується до 180-190 євро. Ну а з працевлаштуванням застосовується інша схема оплати, за якою внесок залежить від зарплати, а частину витрат бере на себе роботодавець.
Студент може і відмовитися від обов'язкового медичного страхування в лікарняній касі та звернутися до приватної страхової компанії (private Krankenversicherung). Зробити це слід протягом перших трьох місяців після вступу до вишу. Для цього необхідно отримати в одній з лікарняних кас довідку про звільнення від обов'язкового страхування та пред'явити її в секретаріаті університету. Але перед тим як зробити цей крок, варто двічі подумати. Повернутися до лікарняної каси буде неможливо до закінчення вишу та влаштування на роботу.
«З приватною страховкою все набагато складніше. І тарифи там не нижчі. Для тих, кому за 30 і хто тільки починає навчання, може, й вийде дешевше, але потрібно чітко знати, який тариф обрати, і що за ним застраховано, – пояснює Філіпп Опферман з Товариства захисту споживачів Північного Рейну – Вестфалії. Іншим студентам він радить страхуватися в лікарняній касі: «Якість послуг приблизно однакова, розмір внеску теж, до того ж у лікарняній касі у вас повний страховий захист».
Інша справа – приватна страховка. Тут є різні варіанти фінансування. Чим більша частина витрат, яку застрахований платить сам, тим менший місячний внесок. Список послуг за приватною страховкою залежить від індивідуальних побажань та умов договору. На вартість приватної страховки впливає не лише спектр послуг, а й вік та стан здоров'я пацієнта. Тому перед оформленням полісу слід уважно прочитати договір. Важливо також врахувати, що застрахованому приватним чином доведеться самому вести справи з лікарями та пересилати рахунки за медичні послуги страховій компанії.
Клієнтам лікарняних кас піклуватися про це не потрібно – їхніми рахунками займаються самі лікарі та страховики. Тарифи на страховку в лікарняних касах не залежать від стану здоров'я пацієнтів. Спектр послуг дещо відрізняється, що впливає на величину щомісячних внесків, але не суттєво. Студентські тарифи також більш-менш фіксовані. Але й тут варто порівнювати. Наприклад, у найбільшій лікарняній касі Techniker Krankenkasse студенти після 23 років, які не мають дітей, платять 106 євро на місяць. В AOK – 108,77 євро, в DAK – майже 112 євро. Студенти до 23 років можуть заощадити кілька євро на місяць, оскільки з них не стягують плату за страхування на випадок необхідності догляду (Pflegeversicherung). Оформити поліс у більшості лікарняних кас можна онлайн на їхніх сайтах.
Коли підходить приватна страховка
Є випадки, коли студенту не дозволять укласти договір з лікарняною касою і доведеться оформлювати приватний поліс. Як пояснюють у Німецькому товаристві сприяння студентам вишів, це стосується тих, хто збирається відвідувати в Німеччині коледж довузівської підготовки, мовні підготовчі курси або літній університет.
Для слухачів мовних курсів Німецьке товариство сприяння студентам вишів уклало спеціальну угоду з приватною страховою компанією UNION Versicherungsdienst і радить укладати тариф Vela Basis або Vela optimal, щомісячні внески за якими становлять від 34 до 78 євро залежно від послуг.
Є й ряд інших приватних компаній, які пропонують іноземним студентам придбати студентську страховку ще до приїзду до Німеччини. Як правило, вони ж пропонують і послуги з оформлення блокованого рахунку.
Додаткове страхування
Окрім обов'язкової медичної страховки студент у Німеччині за бажанням може застрахуватися від відповідальності при заподіянні шкоди (Haftpflichtversicherung). Експерти вважають, що цією страховкою краще не нехтувати, тим більше що вона коштує 20-30 євро на рік. Якщо студент ненавмисно завдав збитків, наприклад, пролив вино на дорогий килим у гостях, випадково подряпав чийсь автомобіль, катаючись на велосипеді, або зламав дорогий апарат в університетській лабораторії, за цим видом страхування потерпілій особі будуть відшкодовані збитки. «Без страховки не відкрутитися. Мовляв, я студент і з мене нічого взяти. Навіть якщо ви не можете заплатити сьогодні, доведеться платити через 10 років», – наголошує Філіпп Опферман. Деякі університети, наприклад, у Фрайбурзі, самі страхують своїх студентів від нещасних випадків, крадіжки велосипеда або одягу з гардеробу. Вартість такої страховки входить до обов'язкових семестрових внесків.
Студентам, які планують проходження практики або кілька місяців навчання за межами Німеччини, рекомендується укласти страховку для поїздок за кордон (Auslandsreiseversicherung). А тим, хто збирається залишитися в Німеччині після університету, варто вже під час навчання подумати про страхування на випадок втрати професійної працездатності (Berufsunfähigkeitsversicherung).
«Нерідко студентам, через їхній молодий вік та міцне здоров'я, пропонують вигідні тарифи. Потім отримати їх буде вже складніше», – зазначає експерт із Товариства захисту прав споживачів. Консультацію з питань страхування можна отримати не лише там, а й у міжнародному відділі вишу, товаристві сприяння учням або безпосередньо в одній із кас лікарняного страхування чи приватних страхових компаній.