Что ж, удивление немецких учителей можно понять: в стране, где все и каждый пользуются преимуществами страховой медицины, вдруг отыскалось такое неожиданное исключение. Конечно, и без страхового полиса в помощи никто не откажет и лекарства необходимые пропишут. Но вот только счет, который любезно доставят потом по почте, может быть таким, что и здоровый схватится за сердце. Не говорю уж о сложных случаях, когда приходится долгое время провести на больничной койке или перенести серьезную операцию. Надо иметь изрядные сбережения, чтобы из своего кармана оплатить такие расходы. Вот почему тысяча с лишним больничных касс - так в Германии называют учреждения, занимающиеся медицинским страхованием, - отнюдь не страдают от недостатка клиентов. К тому же для любого работающего по найму, если его доходы не превышают определенной суммы, страхование обязательно.
За роскошь придется доплачивать
Сумма ежемесячного взноса может значительно различаться в зависимости от того, где вы застрахованы, разным будет и уровень предоставляемых услуг (далеко не всякая касса оплатит в Германии лечение в роскошной частной клинике). Но неизменным будет одно: к тому, что внесете вы, столько же обязан добавить и работодатель. Естественно, как и во всяком другом виде страхования, если травмы и болезни вас миновали, то и деньги, заплаченные в кассу, тоже, что называется, плакали, чему никакой разумный человек, выбравший себе полис по средствам, огорчаться не будет.
Хотя один мой знакомый, отличавшийся завидным здоровьем, время от времени, в периоды материальных затруднений, сетовал: «Господи, и зачем я столько лет отдаю по несколько тысяч в год в больничную кассу? Надо было бы эти деньги сэкономить». Но он замолкал, стоило сказать ему: «Погоди, вот придет время ставить новые зубные мосты да коронки...» Ведь общения с дантистом не удастся избежать никому, а расходы на зубных врачей и протезистов такие, что без помощи кассы к ним лучше не соваться.
Однако медицинское страхование - отнюдь не дойная корова, готовая оплачивать все причуды любителей полечиться. К тому же население ФРГ все более стареет и даже самым богатым кассам уже трудно сводить концы с концами. Поэтому 10 лет назад была проведена частичная реформа страхового здравоохранения. С той поры пациентам пришлось доплачивать за лекарства, ранее просто выдававшиеся по рецепту врача. Правда, сумма была необременительна, и взимать ее решили еще и потому, чтобы люди не запасались медикаментами впрок: ведь просроченные лекарства довольно активно пополняют запасы специализированного мусора, от которого трудно избавиться.
Доплаты были предусмотрены и за пребывание в больнице, и за реабилитационные курсы, и за зубное протезирование, и за приобретение дорогих очков, и за изготовление контактных линз (если врачом не указано, что это единственно возможный способ коррекции зрения). То есть за счет страхования делалось только то, что необходимо по медицинским показаниям, а все прочее - «третьи зубы», как здесь вежливо называют протезы, которые выглядят куда лучше иных настоящих, или прививки, необходимые для поездки в отпуск в Азию или Африку, - будьте добры оплатить сами.
Еще одна важная деталь: полис, который имел хотя бы один из работающих родителей, распространялся на второго супруга и на детей до достижения ими 18 лет. Причем если они не сумеют к этому времени найти работу, то срок мог быть значительно продлен - до 23 лет. А многодетным делались и другие послабления. Были учтены также потребности студентов: для них предусмотрели весьма небольшие взносы.
Демографическая ситуация вынуждает
Но реформы, проведенные десять лет назад, оказались недостаточными. И начиная с этого года системе германского страхового здравоохранения придется претерпеть новые преобразования. В чем причина?
Она не только, точнее - не столько, в сложной конъюнктурной ситуации, в которой ныне оказалась экономика ФРГ, сколько в неумолимых демографических тисках. За минувшие 40 лет продолжительность жизни в стране выросла на восемь лет, а число рождений уменьшилось наполовину - до скромных 9,3 ребенка на тысячу человек. В 2001 году в республике насчитывалось 51,1 млн. граждан трудоспособного возраста и 14 млн. людей старше 65 лет.
Кажется, это не так уж страшно. Но дело в том, что при такой рождаемости к 2050 году число пожилых вырастет до 22,2 млн., а трудоспособных упадет до 40,7 млн. Другими словами, на каждого пожилого, а потому особенно нуждающегося в медицинских услугах человека, придется всего 1,8 работающего. Вывод очевиден: при таком раскладе платежи в больничные кассы станут для них просто непосильно высокими.
Однако от обязательного медицинского страхования отказываться никто не хочет. Напротив, ставится задача - повысить его качество. Для пациентов это обернется дополнительными расходами. Какими?
Скажем, при посещении врачей (всех специальностей, кроме дантиста, у которых свои расчеты) придется доплачивать из своего кармана максимум 10 евро в квартал. Частота посещений при этом не ограничивается. За выписанное лекарство придется доплачивать 10% его стоимости, но не более 10 евро за одну упаковку. Это же правило распространяется на слуховые аппараты, костыли, инвалидные коляски и другие вспомогательные средства. Стоит заметить, что и прежде, если вам приходило в голову купить лекарство на свое усмотрение, без рецепта, то оплачивать приходилось 2/3 его стоимости.
Если угораздит попасть в больницу, то и доплата будет более весомой - по 10 евро в день. Правда, срок выплат ограничен 28-ю днями в год.
Есть в новых правилах два важных ограничения. Согласно первому, все возможные доплаты не могут превышать 2% вашего годового дохода. Для хронически больных этот порог вдвое ниже - 1%. Вообще, предел, именуемый по-немецки «верхней границей нагрузки», рассчитывается таким образом, чтобы те, кто имеет иждивенцев, оказывались в преимущественном положении.
Представим, что некий служащий герр Мюллер, содержащий жену-домохозяйку и троих сыновей, зарабатывает 26.400 евро в год. Из этой суммы вычтут по 3.648 евро за каждого из детей и 4.347 евро за жену. От оставшихся 11.109 евро вычтем 2% и получится 222 евро в год. Такова «верхняя граница нагрузки» для семьи Мюллер, с учетом медицинского обслуживания всех четырех человек. А жил бы герр Мюллер холостяком, тогда ему пришлось бы согласиться с тем, что общая сумма годовых доплат за медицинское обслуживание оказалась 528 евро. Вот такая социальная справедливость.
Какие же обязательства отныне вообще отказываются брать на себя больничные кассы?
Во-первых, оплату не предписанных врачом лекарств и таких медикаментов, использование которых не является жизненной необходимостью, скажем виагры. Во-вторых, они совсем не станут оплачивать счета за некоторые виды оперативного вмешательства, например стерилизацию, не без оснований считая, что меры по планированию семьи - сугубо личное дело.
А вот что касается искусственного оплодотворения, то тут страховщики возьмут на себя 50% расходов. При этом, как в некоторых видах спорта, предусматриваются лишь три попытки: все прочие - за свой счет.
В-третьих, перестанут оплачиваться счета за изготовление очковых стекол и не будут возмещаться транспортные расходы, как это ранее делалось в тех случаях, когда приходилось лечиться амбулаторно. Естественно, никто не покушается на святая святых: выплаты по временной утрате трудоспособности, проще говоря, по болезни, останутся непременной обязанностью страховых касс.
Разработка системы бонусов, предоставляемых тем, кто следит за своим здоровьем, регулярно проходит обследования и не пренебрегает ранней диагностикой заболеваний, оставлена на усмотрение каждой конкретной кассы. Это вопрос здоровой конкуренции.
Еще раз отметим: все, о чем мы вели речь, относится к обязательному медицинскому страхованию. Разумеется, каждый волен добровольно доплачивать любую приемлемую для него сумму, чтобы больничная касса предложила в случае необходимости более широкий спектр услуг. В этом плане страхование здоровья ничем не отличается, скажем, от страхования автомобиля.
Вообще, из бесед со своими немецкими друзьями я сделал вывод: хотя полис, естественно, стоит денег, но его целесообразность никем под сомнение не ставится. Конечно, подлинно равномерного распределения тягот не получится, как ни старайся, и здоровые всегда будут платить за больных, молодые - за старых, работающие - за безработных, а те, кто побогаче, - за тех, кто победнее.
Но зато, если исключить редкие случаи, никто не остается без помощи, а расходы стремятся сделать посильными для всех категорий населения. Отсутствие жесткой привязки «по месту жительства» дает возможность пациентам самим выбирать лечащего врача и при необходимости - консультироваться с несколькими медиками. Так что если хочешь быть здоров - застрахуйся.