Відповідним чином підбирається і пакет послуг, який покриває мінімальний набір ризиків. Навіть якщо ви не плануєте займатися екстремальними видами спорту, краще придбати страховий поліс самостійно на додаток до того, який вам запропонує турагентство. Швидше за все, це буде дещо дорожче, але натомість ви отримуєте можливість включити в договір додаткові умови. Обираючи страхову компанію, краще довіритися тим, у кого вже є досвід і хороша репутація.
Можливі варіанти
Базові програми страховок турпоїздок включають у себе лише надання екстреної медичної допомоги та придбання необхідних медикаментів, а також надання послуг з транспортування при травмі, раптовому гострому захворюванні або смерті.
Якщо ж ви обираєте розширену програму, страховим випадком може стати не лише травма та гостре захворювання, а також і гострий зубний біль, втрата багажу або документів, невидача візи, необхідність дострокового повернення з поважних причин (смерть або хвороба родичів), притягнення до відповідальності (цивільної чи адміністративної), а також нещасний випадок, що спричинив повну або часткову втрату працездатності. «Такі програми, як правило, передбачають ширший спектр послуг, що надаються мандрівнику, - це і евакуація дітей застрахованого, які залишилися без нагляду, візит родича у разі хвороби застрахованого та юридична допомога», - розповідає експерт Сирма Готовац.
Поліс страхування включає кілька груп ризиків, за якими визначені різні ситуації, що є страховими випадками. Наприклад, якщо з об'єктивних причин вам не вдалося здійснити заплановану поїздку, то це також буде страховим випадком. Об'єктивними причинами тут можуть слугувати, зокрема, ураган або скасування поїздки з незалежних від вас обставин. У цій ситуації для отримання відшкодування витрат, пов'язаних зі скасуванням поїздки, вам доведеться надати страховій компанії відповідні документи з компетентних органів. Наприклад, якщо це був ураган, такий документ може видати Гідрометцентр.
Ціна здоров'я
Вартість поліса страхування залежатиме від обраної вами програми. Зрозуміло, що базове пропозиція дешевша. При цьому значення має і страхова сума, вимоги до якої в різних країн різняться. На російському ринку найбільш широко затребувані поліси з лімітом відповідальності від $15 тис. до $50 тис. Наприклад, для в'їзду до країн шенгенської угоди мінімальна страхова сума має становити €30 тис. «Для курортних країн - Туреччини, Єгипту, Індії, ОАЕ - достатньо і $15 тис. Найбільша страхова сума потрібна для в'їзду в США - $100 тис.», - говорить Сирма Готовац.
За словами представника страхової компанії Олександра Варенцова, розмір страхової суми, як правило, залежить від вартості медичних послуг у тій чи іншій країні. Наприклад, США, Канада, Австралія, Японія відрізняються високою якістю та вартістю медобслуговування. Високий розмір страхової суми також може бути зумовлений значною віддаленістю країни, де проводиться відпочинок, від місця постійного проживання туриста. Це пов'язано з дорогими транспортними витратами у разі необхідної евакуації хворого або репатріації.
Придбати поліс страхування можна на будь-який термін - на період подорожі, місяць, півроку, рік, з умовою відвідування однієї або кількох країн протягом дії поліса. Вартість поліса відповідно розраховується залежно від кількості проведених за кордоном днів.
Найчастіше звертаються по допомогу туристи, які відвідують такі країни, як Туреччина, Єгипет, Кіпр, Греція. Значно рідше - туристи, які відвідують країни Європи. Це пов'язано з тим, що люди, які виїжджають до Європи, більшою мірою віддаються розміреному, спокійному відпочинку, який відповідно менш травматичний, ніж відпочинок, наприклад, на пляжах Туреччини. Крім того, кліматичні умови європейських країн більш схожі з нашими, а Туреччина та Єгипет відрізняються досить сильно і за кліматом, і за їжею - як наслідок, нерідкі сонячні удари, отруєння, травми при купанні в морі від морських їжаків, медуз тощо.
Assistance нам допоможе
Порядок дій при настанні страхового випадку, як правило, досить докладно описується в полісі або в інструкції, що додається до нього. Найчастіше для схвалення витрат потрібен попередній контакт із сервісною компанією (самі страховики називають такі компанії асистанськими - від англійського assistance). Саме ця компанія за угодою зі страховиком надасть допомогу на території тієї країни, де ви перебуваєте. Сервісна компанія дає рекомендації, до якої клініки звернутися, або сама направляє за місцем вашого перебування лікаря і бере на себе обов'язки з вирішення всіх грошових питань на місці.
Асистанс і створюється для того, щоб забезпечувати будь-які, часом найхимерніші потреби - що б не знадобилося застрахованому. «У моїй практиці були випадки, коли доводилося використовувати вертоліт берегової охорони США для надання допомоги хворому моряку або здійснювати репатріацію останків з однієї африканської країни», - розповідає начальник управління масового особистого страхування страхової компанії Арсеній Ульченков.
Якщо настав страховий випадок, то перше, що необхідно зробити, - це зателефонувати за одним із телефонів цілодобового сервісного центру. Проблем у спілкуванні зі співробітником сервісної служби виникнути не повинно, оскільки її працівники володіють російською мовою або тримають у штаті перекладача. У сервісній компанії вам повідомлять про найближчий медичний заклад, де вас зможуть прийняти на лікування, або за необхідності сервісна компанія сама організує доставку постраждалого до клініки. Вам необхідно лише повідомити свої дані, номер страхового поліса, а також вказати своє місцезнаходження та телефон, за яким з вами можна зв'язатися.
Для оплати обов'язкового набору медичних послуг вам не потрібно мати ні готівки, ні банківських рахунків, оскільки всі витрати несе страхова компанія. Якщо вам доведеться купувати ліки за рецептом, то обов'язково збережіть чек, за яким страховик поверне гроші.
Щоб уникнути непередбачених ситуацій, потрібно уважно вивчити поліс страхування ще до перетину кордону. Як правило, у полісі чітко сформульовано дії застрахованого, однак якщо у вас виникли запитання, обов'язково адресуйте їх представнику страхової компанії.
Варто розуміти, що сервісна компанія не надає послуги, не передбачені договором страхування. Тобто якщо ви оплатили базову програму, то, наприклад, ні про яку юридичну допомогу чи компенсацію втрати багажу не може бути й мови.
Якщо грошей не вистачило
Страхова сума - це той максимум, який страховик оплатить при настанні страхового випадку. Якщо на лікування потрібно більше коштів, ніж готова гарантувати страхова компанія, закордонний медичний заклад, швидше за все, не виставить хворого на вулицю, але й продовжити лікування в дорогій клініці не вдасться. «Як правило, пацієнта переведуть до благодійної клініки або до державної клініки для малозабезпечених із відповідним рівнем сервісу, до того ж таку, що важко йде на контакт із сервісом», - пояснює Арсеній Ульченков. Тому більшість страхових компаній у такій ситуації віддасть перевагу медичній евакуації додому. Якщо витрати, наприклад на лікування, перевищили страхову суму, різницю оплачує сам мандрівник.
Франшиза
Як і в будь-якому іншому виді страхування, тут може бути застосована франшиза (не оплачувана страховою компанією частина витрат), що, до речі, суттєво знижує вартість поліса. Незважаючи на це, страхувальник отримує всі переваги - зокрема, за необхідності звернення до лікаря він зможе скористатися базою даних сервісної компанії. А заплатити $40-80 за візит до лікаря - приблизно стільки цей візит і коштує - мандрівник найчастіше здатний і без фінансової допомоги страхової компанії.
Однак щоб для вас це не було сюрпризом, не забудьте при купівлі поліса поцікавитися, чи діє в даній страховій компанії франшиза. Поліс може бути оформлений і без франшизи, але це можливо лише за обопільною згодою. Однак, наприклад, посольство Фінляндії наполягає на відсутності франшизи за непередбаченими витратами.