На жаль, купівля страхового поліса при оформленні візи або придбанні турпутівки досі сприймається як порожня формальність. Однак до цього питання варто було б підійти більш ґрунтовно, адже тут ідеться про ваше здоров'я. На сьогодні практично всі великі страховики займаються цим видом страхування, залишається лише обрати найбільш прийнятний для вас варіант.
Страховий випадок
Поліс починає діяти з моменту перетину кордону, тобто ще в аеропорту після проходження митниці. Стандартний страховий поліс покриває непередбачені медичні витрати, пов'язані з раптовим захворюванням або нещасним випадком. Залежно від тяжкості захворювання чи травми застрахованому буде забезпечено виклик «швидкої допомоги», госпіталізацію, хірургічне втручання та оплату ліків, призначених лікарем.
Для спортсменів розроблено спеціальні програми. Так, для гірськолижників програма включає, зокрема, пошук у горах і перевезення потерпілого від місця нещасного випадку до лікарні, медичне та стоматологічне обслуговування, медико-транспортні витрати, відвідування застрахованого близьким родичем для догляду, коли госпіталізація триває понад 15 днів. Якщо клієнт не в змозі повернутися додому самостійно, страховик оплачує необхідний супровід – лікаря або медсестру. І вже після повернення на батьківщину лікування або реабілітація від інших травм проводитиметься під наглядом вітчизняних фахівців.
У разі найгіршого результату страхова компанія організовує та оплачує перевезення тіла для поховання на батьківщині.
Віддаючись насолодам на гірськолижних курортах, не варто забувати, що травми, отримані в стані алкогольного чи наркотичного сп'яніння, не покриваються страховиком. Крім того, якщо при укладенні договору страхування ви надали недостовірні відомості (наприклад, не вказали, що плануєте займатися ризикованим спортом), то при настанні страхового випадку страховик на підставі неправдивих відомостей може розірвати з вами договір. Інакше кажучи, обманюючи страхову компанію, ви в першу чергу обманюєте самого себе.
Правила та винятки
Вартість страховки безпосередньо залежить від тривалості вашої подорожі. Ви можете перебувати за кордоном суворо певну кількість днів, і в полісі будуть зазначені дати прибуття та від'їзду. А можете застрахуватися, припустімо, на 60 днів і протягом року здійснити кілька поїздок, але загальна кількість днів перебування за кордоном не повинна перевищувати зазначеного терміну.
Чим менше днів ви перебуваєте за кордоном, тим дорожче обійдеться страховка, яка становить у середньому від $0,3 до $4,29 на день – залежно від страхової суми, термінів поїздки, а також країни перебування. Дорожче страховка обійдеться людям старшим за 70 років, оскільки ризик захворіти в людини в такому віці значно вищий. А для любителів альпінізму, гірськолижного спорту, скелелазіння та затятих сноубордистів ціна поліса збільшиться в середньому в 1,5–2 рази.
Більшість страхових компаній надають знижки на страховий поліс. Так, при поїздці групою від 10 осіб знижка становитиме від 5 до 15%, а страховка для дітей до 12 років буде дешевшою на 10%. При покупці сімейного поліса діти до двох років страхуються безкоштовно за умови страхування одного з батьків. При цьому ліміт відповідальності розподіляється рівномірно між усіма застрахованими.
Страхова сума обирається на власний розсуд, виходячи з того, куди ви їдете та чим плануєте займатися – блукати містом, оглядаючи пам'ятки, чи кататися на лижах крутими схилами. Страхова сума може визначатися в доларах або в євро залежно від бажання клієнта страхової компанії. Однак для більшості європейських країн страховка номінується лише в євро.
Страхові компанії пропонують покриття страхових випадків, як правило, на суму від $15 тис. до $75 тис. На сьогодні всі країни – члени Євросоюзу не дають візи без поліса з покриттям менше €30 тис. Однак для деяких європейських держав зазначена сума – це саме мінімум, якого буде недостатньо при необхідності тривалої госпіталізації, транспортування, проведення складних процедур.
У деяких країнах немає встановлених сум покриття страхових полісів, але витрати на лікування та можливе транспортування від цього меншими не стають. Якщо для поїздки в сусідню державу цілком достатньо покриття, припустімо, у $7 тис., то для подорожі екзотичними країнами або при активному туризмі краще придбати поліс на страхові суми від $50 тис.
Не зайвим буде поцікавитися, чи діє у страховій компанії франшиза – не оплачувана страховою компанією частина витрат. Припустімо, ви погано почуваєтеся і викликали лікаря, який виписав рецепт, а разом із ним і рахунок на $100. Пред'явивши цей рахунок страховику, ви можете дізнатися, що витрати до $200 ви несете самостійно.
При виборі програми страхування варто звернути увагу, чи є всередині неї розбивка загальної страхової суми. Наприклад, за одними програмами в межах страхової суми вживається весь комплекс заходів із пошуку та надання допомоги застрахованому, а за іншою програмою на кожну послугу є свій ліміт. Припустімо, у програмі прописано, що ліміт на стоматологічне обслуговування становить $200. Якщо рахунок буде виставлено на $500, то $300 із них страхувальнику доведеться викласти з власної кишені, незважаючи на те, що загальна страхова сума може становити десятки тисяч доларів.
Те саме стосується і пошуку в горах. Якщо страхова компанія попередньо вказує ліміт у $2 тис., а рахунок виставлено за підсумками пошуків у $5 тис., то й тут $3 тис. лягають на плечі страхувальника. Обмежуючись такими умовами, страхова компанія тим самим мінімізує свої витрати, але й ставить свого клієнта у вельми скрутне становище.
Після того як ви вирішите, на який термін вирушаєте за кордон, оберіть страхову суму та варіант програми. Страховик згідно з тарифами компанії назве вам вартість страховки.
За кордоном нам допоможуть
«При настанні страхового випадку, перш ніж вживати будь-яких заходів, застрахований або будь-яка особа, що діє в його інтересах, має зателефонувати за одним із телефонів цілодобового сервісного центру», - розповідає керівник департаменту особистого страхування однієї з компаній Михайло Челпанов. Проблем у спілкуванні зі співробітником сервісної служби виникнути не повинно, оскільки її працівники володіють російською мовою або тримають у штаті перекладача.
У сервісному центрі вам повідомлять про найближчий медичний заклад, де вас зможуть прийняти на лікування, або за необхідності сервісна компанія сама організує доставку постраждалого до клініки. Вам необхідно лише повідомити свої дані, номер страхового поліса, а також вказати своє місцезнаходження та телефон, за яким з вами можна було б зв’язатися.
Для оплати обов’язкового набору медичних послуг вам не треба мати при собі ні готівки, ні банківських рахунків, оскільки всі витрати несе страхова компанія. Якщо вам доведеться купувати ліки за рецептом, то обов’язково збережіть чек, за яким страховик поверне гроші.
Щоб уникнути непередбачуваних ситуацій, потрібно уважно вивчити поліс страхування ще до перетину кордону. Як правило, у полісі чітко сформульовані дії застрахованого, однак якщо виникли питання, то обов’язково треба їх поставити представнику страхової компанії.
Невтішні дані
За словами експертів, останнім часом спостерігається тенденція до зростання як кількості страхових випадків, так і пов’язаних із цим витрат. За статистикою, 90% страхових випадків, що сталися в зимові місяці, припадають на гірськолижні курорти.
Згідно з даними однієї зі страхових компаній, на 100 тис. туристів припадає в середньому 4 смертельні випадки, 2 переломи хребта, 1 черепно-мозкова травма, 6 гострих апендицитів, 10 тяжких переломів, 5 інфекційних захворювань, 5 загрозливих для життя загострень хронічних захворювань, а також 2 тис. дрібних травм, сонячних опіків і теплових ударів. І ці неприємності застають туристів поза домом і поза рідною країною, а необхідної суми на незаплановане лікування, як правило, бракує. Усі наведені цифри свідчать про те, що дбати про своє здоров’я треба заздалегідь і підходити до цього питання слід дуже уважно.