Страхові компанії пропонують різні умови та покриття, але в цілому, в рамках страхування виїжджаючих за кордон можна купити програми страхування медико-транспортних витрат, страхування багажу, страхування від нещасних випадків та від невиїзду, що в відпускний сезон також набуває особливої актуальності.
За словами директора департаменту особистого страхування однієї з компаній Наталії Клименко, в полісі обов'язково прописуються винятки. Страховому відшкодуванню не підлягають витрати на оплату лікування алкоголізму, венеричних захворювань, протезування, онкологічних захворювань, а також на оплату профілактичного лікування. Іншими словами, покриттю підлягають лише раптово виникле захворювання, що потребує надання невідкладної медичної допомоги.
Взагалі слід пам'ятати, що людина на відпочинку залишається тією ж самою людиною, з тими ж захопленнями та звичками. Тим більше, якщо попутно вона займається справами свого Offshore LLC, що сьогодні особливо популярно. Тому ризики, які його супроводжують у повсякденному житті, незмінно присутні і під час відпускної поїздки. Разом з тим, як правило, на відпочинку люди ведуть більш активний спосіб життя, практикують нові види спорту і, як наслідок, ризики отримання травм є найбільш актуальними і обов'язково потребують страхового захисту. «Має сенс оформлювати поліс страхування від нещасного випадку навіть при подорожах рідною країною. Але, на жаль, переважна кількість громадян без примусу поліс страхування подорожуючих не купують», - нарікає заступник генерального директора страхової компанії Олександр Варенцов.
Від чого страховка?
В покриття медичних та медико-транспортних витрат за кордоном можуть, зокрема, входити екстрені медичні витрати на амбулаторне та стаціонарне лікування, витрати на стоматологічне лікування та лікування при загостренні хронічних захворювань, що загрожують життю застрахованого. Медико-транспортні витрати передбачають оплату витрат на транспортування до лікувального закладу за медичними показаннями, оплату медичної евакуації до постійного місця проживання в країні постійного проживання.
На додаток до основного страхування ви можете застрахуватись і від скасування поїздки. Страхова сума тут встановлюється залежно від вартості туру. «При цьому розмір страхового відшкодування становить різницю між фактично понесеними витратами застрахованого та поверненою туристичною компанією сумою, але не більше страхової суми. Таким чином, страховик покриває штрафні санкції, передбачені договором на обслуговування», - пояснює начальник відділу страхування подорожуючих Олександр Шваб.
Природно, що відшкодовуються витрати не по будь-якій невідбулій поїздці (розхотілося, робота не дозволяє), а лише якщо скасування сталося з однієї з причин, перелічених в умовах страхування, - при настанні страхового випадку. Це може бути смерть або екстрена госпіталізація застрахованого, його близького родича, суттєве пошкодження майна застрахованого, неотримання в'їзної туристичної візи тощо.
В поліс може бути включено також страхування цивільної відповідальності перед третіми особами. За словами Олександра Шваба, об'єктом страхування тут є майнові інтереси, пов'язані з обов'язком застрахованого відшкодувати збитки, завдані ним під час перебування на території страхування, особі або майну фізичної чи юридичної особи. «Вкрай бажано, а в деяких країнах це навіть є вимогою приймаючої сторони, мати таке страхування при заняттях гірськолижним та іншими зимовими видами спорту. Людина, яка мчить по схилу, становить підвищену небезпеку для оточуючих. В ході судового розгляду при визнанні вини застрахованого страховик оплачує реальні збитки, завдані ним, але не більше страхової суми, яка може становити від $50 тис. до $1 млн», - розповідає Олександр Шваб.
Крім того, страхові компанії можуть застрахувати ваш багаж від пошкодження, крадіжки або втрати.
Дія поліса
Можна застрахуватися на строк від одного дня до всього періоду поїздки, обмежень тут немає. Для активних подорожуючих або для людей, які часто їздять у відрядження, є програми, розраховані на рік. Таким чином, оформивши річний поліс, можна позбутися необхідності щоразу при відрядженні звертатися до страхової компанії. Крім того, річний поліс обійдеться дешевше, ніж, наприклад, оформлення протягом року п'яти-шести разових полісів. «Поліс позбавить багаторазових походів в офіс страховика і одночасно надасть більш повний страховий захист за менші гроші», - розповідає начальник відділу управління страхування подорожуючих Лариса Антонова. При цьому поліс дає повноцінний захист, а кількість поїздок не обмежена.
Множинна залежність
На вартість поліса впливає досить велика кількість факторів. Починаючи від віку страхувальника і закінчуючи країною перебування, від якої, в свою чергу, залежить величина страхової суми. «В Шенгенській зоні та ЄС страхова сума для громадян СНД встановлена в розмірі не менше €30 тис. або еквівалент в іншій валюті. В інших країнах страхову суму вибирають з міркувань достатності коштів на, припустимо, операцію та подальшу репатріацію в супроводі лікарської бригади. І якщо для близької та відносно дешевої Туреччини часто достатньо $15 тис., то для Таїланду треба не менше $25 тис.», - говорить Олександр Шваб.
Розмір страхового внеску залежить і від періоду його дії, і від ступеня ризику, якому клієнт компанії піддаватиметься під час подорожі, від вартості медичних послуг у конкретній країні та віддаленості місця відпочинку від місця постійного проживання туриста. «Найрідше трапляються страхові випадки під час туристичних поїздок до Європи, – каже Олександр Варенцов. – Це пов'язано не тільки з тим, що під час відвідування музеїв ризик травм менший, ніж під час купання на пляжі, але також з тим, що національні кухні європейських країн нам ближчі, ніж кухня, прийнята в мусульманських та інших країнах».
Екстрим - задоволення дороге
Окремою категорією у страховиків проходять туристи, які займаються екстремальними видами спорту. Поліс, що передбачає підвищені ризики у зв'язку із заняттям спортом, обійдеться дорожче, оскільки страхувальнику присвоюється підвищувальний коефіцієнт. Що стосується спектра послуг, що надаються, то він може бути таким самим, як і для звичайних мандрівників. Тож до полісу любителів активного відпочинку може входити, зокрема, страхування медичних витрат, включаючи транспортні послуги, евакуацію, репатріацію клієнта, а також програми страхування від нещасних випадків, страхування багажу або цивільної відповідальності на випадок завдання шкоди здоров'ю та майну третіх осіб.
«При страхуванні любителів активного відпочинку застосовуються підвищувальні коефіцієнти з урахуванням найбільшого ризику та ймовірності настання страхового випадку. Як правило, для гірськолижників вартість поліса збільшується в півтора раза порівняно зі звичайною поїздкою, або вдвічі для професійних спортсменів та інших любителів активного відпочинку», – каже Лариса Антонова.
Крім того, спортсмену-екстремалу слід було б заздалегідь дізнатися про наявність спеціалізованого за його профілем лікувального закладу. Наприклад, у популярному серед дайверів Єгипті поблизу курорту може не бути лікарні з барокамерою, необхідною спортсменам. Якщо на відпустку заплановано екстремальний туризм, слід обов'язково подбати і про страхування цивільної відповідальності, оскільки нерідко страждають треті особи.
Дії при НП
Якщо під час поїздки з клієнтом сталося нещастя, він повинен зателефонувати до якогось із цілодобових сервісних центрів, телефони яких вказані в страховому полісі залежно від країни виїзду клієнта. «Прийнявши звернення, медичні координатори забезпечать організацію необхідної медичної допомоги, нададуть докладні рекомендації щодо подальших дій при страховому випадку, проконтролюють якість наданих медичних послуг, а також здійснять їх оплату безпосередньо лікарю або медичному закладу, який надав допомогу», – каже Лариса Антонова.
За словами Олександра Варнецова, головною помилкою є самолікування – за винятком надання першої допомоги ніколи не слід відкладати звернення за меддопомогою. Він радить при настанні страхового випадку звертатися не до сервісного центру, а одразу до своєї страхової компанії: там приймуть найбільш оптимальне рішення. «Дотримуючись алгоритму дій, наданих страховиком, турист дійсно отримає якісну та необхідну меддопомогу. А при зверненні до лікаря «напряму» можуть виникнути складнощі з отриманням компенсації витрат, оскільки страховик орієнтований на лікування своїх клієнтів у певних клініках, з якими він має договірні відносини», – пояснює Олександр Варнецов. Це робиться насамперед для того, щоб гарантувати гідний рівень медичних послуг та уникнути можливих ускладнень, які можуть виникнути при отриманні неякісних послуг.
Розвиток ринку
Як стверджує Наталія Клименко, останнім часом відзначено зростання цього виду страхування, що пояснюється низкою об'єктивних причин: підвищився рівень життя в країні, активно розвивається туристичний та сервісний бізнес. У туристичних поїздках популяризовані спортивні розваги, включаючи підводні види спорту, серфінг, всілякі сафарі тощо. Збільшився попит на відпочинок батьків з дітьми, що підвищує ризик дитячого травматизму. З розвитком бізнесу в країні з'явився попит на придбання полісів на період відряджень, не тільки по своїй та країнах СНД, але й при виїзді за кордон.