Водночас відкрита кредитна лінія вимагає до себе постійної уваги та завдає чимало клопоту позичальнику. Її потрібно регулярно обслуговувати: вносити відсотки та платежі за основною сумою боргу в суворо обумовлені строки. Прострочки за платежами загрожують штрафними санкціями з боку банку. Крім того, вони обов'язково відображаються в кредитній історії клієнта та надають їй негативного відтінку.
Якщо обслуговування кредитної лінії не викликає труднощів, – отже, було обрано доступний кредит. Основним критерієм доступності визнається частка, яку виплати за позикою займають в особистому (або сімейному бюджеті). Вона не повинна перевищувати 50%.
Слід також враховувати, що видача кредиту готівкою (а також перерахування коштів на рахунок або картку, з подальшим зняттям готівки через касу банку або банкомат) зазвичай пов'язана зі сплатою комісії. Комісія може становити кілька відсотків від суми, що знімається.
Позичальник також прагне отримати не лише доступний, але й вигідний кредит. Отримання вигоди позичальником означає відповідне недоотримання прибутку банком. Але це цілком нормальна ситуація на цивілізованому ринку.
Для отримання вигоди позичальнику потрібно мінімізувати свої підсумкові переплати банку. Цього можна досягти, якщо обрати продукт із річною ставкою, яка максимально наближена до мінімальної. Розкид ставок за споживчими кредитами становить десятки відсотків, від 16-17 до 40 і навіть більше. Деякі кредитні установи вказують дуже низькі ставки за кредитами, в районі 1%. Слід враховувати, що це ставки за один день користування кредитом. Річна ставка при цьому становить 365%.
Для зменшення процентної ставки можна обрати банківські продукти, номіновані в доларах США або євро. Ставки за ними спочатку будуть нижчими, ніж за рублевими. Однак це буде не зовсім вигідний кредит. У разі різкого зменшення курсу рубля витрати на обслуговування кредитної лінії можуть значно зрости.
Більш реальним шляхом зменшення річної ставки є документальне підтвердження своєї платоспроможності (надання довідки про доходи) або надання в заставу банку ліквідного майна (нерухомості або транспортного засобу).
Зменшити підсумкову переплату банку (і отримати в результаті вигідний кредит) можна у разі дострокового погашення позики без штрафних санкцій з боку банку. У договорі таке право за позичальником потрібно обумовити окремо.
_