З 2007 по 2012 рік у Сполучених Штатах обіг готівки зріс на 42%
…На дворі спекотний літній день 2025 року. Ви завершуєте тривалу нараду в офісі. Деякі з ваших колег брали участь у ній дистанційно, перебуваючи вдома, їхні обличчя та тіла у вигляді голограм проєктувалися на крісла навколо столу. Але ви приїхали до офісу, і за це на вас чекає нагорода – легкі закуски, що являють собою створені в лабораторії салямі та виноград.
Потім ви виходите на вулицю, щоб вдихнути свіжого повітря та випити кави. Автомобілі на дорогах обходяться без водіїв, а повз вас проходять люди, які за допомогою інтернет-з'єднання, імплантованого в сітківку очей, на ходу перевіряють курс акцій.
Ви замовляєте лате з соєвим молоком. Це єдиний вид молока, що залишився на ринку після краху молочної промисловості. Ви запускаєте руку в гаманець і дістаєте кілька купюр, складених навпіл і з трохи потертими кутами. Ви розгладжуєте папірці, перш ніж згодувати їх у щілину для банкнот у роботі-бариста…
Так, стоп, хвилинку! Які ще потерті банкноти в майбутньому?! Адже вже років через десять ніхто не буде користуватися готівкою, чи не так?
Не зовсім так. Звичайно, важко встояти перед тим, щоб не передбачити швидкий захід готівки. Але насправді люди передрікають зникнення грошей у фізичному вигляді протягом останніх 60 років.
З появою кредитних банківських карток, безконтактних платежів і криптовалют на зразок біткоїн (Bitcoin) похоронний дзвін за готівковими грошима лунає все голосніше. Може здатися, що гроші на фізичних носіях скоро відійдуть у область переказів про старовину, але якщо ви уважно придивитеся до очевидного – тих майже інтимних психологічних відносин, які пов'язують нас з банкнотами та монетами, – ви виявите, що передбачення швидкого зникнення готівки дещо передчасні.
Натуральні, «справжні» гроші супроводжують людей протягом тисячоліть, і на це є вагомі причини. Готівку практично неможливо відстежити, її легко носити з собою, її приймають усюди і вона надійна. Якщо вимикається електрика або відбувається збій в електронній системі, яка забезпечує роботу онлайн-комерції по всьому світу, на допомогу приходить готівка. Якщо хтось хоче щось придбати так, щоб платіж не привів до нього або до неї, найкращий вибір – готівкові гроші.
Навіть незважаючи на досягнення в сучасних технологіях, деякі властивості готівки поки неможливо відтворити в найдрібніших деталях. Зараз просто-напросто не існує альтернативної системи платежів, яка була б настільки ж зручною, надійною та анонімною. Криптовалюта біткоїн (Bitcoin) анонімна, але поки занадто нестабільна та незручна. Системи мобільних розрахунків між приватними особами, такі як PayPal або Venmo, вимагають додатків і рахунків, і їх все ще легко відстежувати. Крім того, немаловажне питання глобальної надійності. Наприклад, дві третини заощаджень у доларах США існують за кордоном. Люди складають готівку в скарбнички на випадок надзвичайних обставин, тримають її як страховку і слідкують, щоб при будь-яких несподіванках рідна пачка готівки завжди була в їхньому розпорядженні.
Хоча сучасна технологічна цивілізація й намагається розробити систему, яка б мала всі властивості готівки, досягти цього поки не вдалося. Саме тому, як показує статистика використання готівки по всьому світу, паперові гроші та монети почуваються зовсім непогано.
ТРУДНОЩІ ОБЛІКУ
Дуже складно виразити в конкретних числах ту кількість готівкових грошей, яка використовується щодня по всьому світу. Одна з ключових властивостей готівки полягає в тому, що її важко відстежити. Тим не менш, існуючі дані дозволяють нам отримати деяке уявлення.
Перший спосіб, що дозволяє оцінити обсяг готівкових грошей, полягає в тому, щоб підрахувати, скільки їх перебуває в обігу. З цієї точки зору, готівка далека від зникнення.
У Сполучених Штатах обіг готівки зріс з 2007 по 2012 рік на 42%. Як очікується, маса американських грошей, що мають ходіння в купюрах та монетах, зростатиме на 5% щорічно. Середній приріст у глобальному масштабі становитиме 7% на рік. Такі дані наводить Ерік Зіглер, президент фірми-розробника технологій безпеки Security Technologies Group у компанії Crane Currency, що випускає банкноти.
Це, однак, не тотожно кількості грошей, що переходять з рук у руки під час щоденних транзакцій. «Нікому не вдасться проникнути всередину тієї чи іншої економіки, підрахувати кількість банкнот і оцінити вартість цих банкнот, – каже Деніел Вілсон, економіст з Федерального резервного банку (Federal Reserve Bank) у Сан-Франциско. – Ми не можемо точно сказати, скільки транзакцій з готівкою відбувається у кожен окремо взятий день».
Аби отримати уявлення про рух грошей, економісти розробили спеціальні моделі та проводять цілеспрямовані дослідження. У Нідерландах, наприклад, економіст Ніколь Йонкер та її колеги з Голландського національного банку проводили опитування, які вони назвали «щоденниковим дослідженням». Вони просили респондентів записувати денну вартість транзакцій, здійснених за допомогою готівкових та безготівкових грошей. На основі отриманих даних Йонкер та її команда створюють картину того, як голландці купують товари та послуги.
Випадок Нідерландів заслуговує на те, щоб розглянути його більш прискіпливо, оскільки сектор роздрібної торгівлі в цій країні ґрунтовно зрушився останнім часом у бік платежів за банківськими картками. Зараз тут налічується 1400 супермаркетів, у касах яких не приймають готівку. В результаті за останні кілька років кількість платежів за картками зростала в Нідерландах на 8% щорічно. І, тим не менш, готівка залишається королевою грошей. У 2012 році голландці здійснили 2,7 млрд платежів за картками, але кількість платежів готівкою становила від 3,5 до чотирьох млрд. «Навіть у тих супермаркетах, які приймають дебетові картки, готівка все ще активно використовується, – каже Йонкер. – В осяжному майбутньому готівка й надалі відіграватиме важливу роль».
Дані досліджень, проведених в інших країнах, цілком відповідають цим висновкам. Половина транзакцій, здійснених у 2013 році споживачами у Сполученому Королівстві, була здійснена готівкою. Такі дані містяться у звіті, який у травні опублікувала британська Рада з платежів, нині відома як «Платежі Сполученого Королівства» (Payments UK). «За поточним прогнозом, цей показник впаде нижче 50% у наступному, 2016 році, але ніщо не передбачає повного зникнення готівки», – йдеться у звіті.
В одному дослідженні міститься узагальнення проведених по всьому світу опитувань, подібних до того, що здійснила Йонкер. З'ясувалося, що в семи країнах – Австралії, Австрії, Канаді, Франції, Німеччині, Нідерландах і США – від 46 до 82% платежів у 2012 році були здійснені готівкою. Такий широкий діапазон став, ймовірно, відображенням як невизначеності щодо методів дослідження, так і відмінностей між країнами. Навіть ті країни, які часто сприймаються як лідери хрестового походу за безготівкові розрахунки, такі як Данія та Швеція, насправді не позбуваються банкнот і монет.
У червні цього року ЗМІ замиготіли заголовками, які проголошували, що Данія позбудеться готівки до 2016 року. «Спаліть ваші купюри: Данія стане безготівковою до 2016 року», – гласив один із них. Нічого подібного немає й близько, сказав мені Рене Томсен, менеджер із Данської асоціації банкірів. «На мою думку, виникло певне нерозуміння того, у чому справжній сенс данської пропозиції», – сказав він.
У Данії, пояснив він, діє правило, згідно з яким усі магазини зобов'язані приймати готівку. Нова пропозиція дозволить деяким магазинам обходити це правило. Тільки й усього. «Я був би дуже здивований, якби у нас не залишилося готівки через 10-15 років, – каже Томсен. – Важко собі уявити, що протягом найближчих 10-15 років не можна буде прийти в банк і сказати: «Я хотів би отримати тисячу доларів. Готівкою, будь ласка».
Читайте продовження статті:
ГОТІВКА НЕ ЗДАЄТЬСЯ (частина 2)