Якщо в першому випадку розрахунки ведуться всередині платіжної системи, і вона ж виступає гарантом і посередником, – то за умови оплати пластиковою карткою кількість ризиків і посередників при проведенні платежу збільшується.
Для прийому грошей власник інтернет-магазину відкриває рахунок у банку, що має апаратні та програмні засоби для збору платежів з пластикових карток. Платіжна кнопка, розташована на сайті продавця, перенаправляє покупця на сайт банку (еквайєра), де він і вводить свої дані. Відомості обробляються і знову перенаправляються. Цього разу в банк (емітент), що випустив пластикову картку. Відбуваються міжбанківські розрахунки, і тільки після цього гроші надходять на рахунок продавця.
Описана система проведення платежу та рахунок у банку називаються одним і тим же терміном – мерчант акаунт. Термін походить від англійського виразу Merchant account, яке перекладається як «торговий рахунок».
На перший погляд, нічого складного система проведення платежів собою не становить, проте банки зв'язуються з нею неохоче. Причина криється в наявності підвищених ризиків, пов'язаних з імовірними поверненнями проведених платежів внаслідок ненадання товару або надання не в тому вигляді, на який розраховував покупець. Загрозою є також діяльність так званих кардерів (шахраїв, що крадуть платіжну інформацію). У цьому випадку своїми грошима ризикують банки, які гарантують клієнту та одне одному збереження коштів, що беруть участь в угоді.
Щоб убезпечити себе, банки повинні ретельно перевіряти компанії, яким надають мерчант акаунт. Однак одночасно вони зайняті тисячами інших більш пріоритетних операцій, а тому в ланцюжок, як правило, включаються компанії-посередники, в чиє завдання якраз і входить перевірка учасників процесу та перенаправлення платежів від покупця банку і від банку продавцю.
Посередник же займається контролем повернень і нарахуванням штрафів за них. За свої послуги посередники беруть плату. Їхні тарифи виглядають як відсоток від суми переказу плюс вартість операції.
Перевага роботи через посередника полягає в тому, що власникам інтернет-магазинів не доводиться відкривати в банку власний мерчант акаунт.
_