Цей платіжний документ є безумовним зобов'язанням виплатити зазначену грошову суму власнику, чий зразок підпису проставляється на дорожньому чеку в момент його продажу. При пред'явленні чека до оплати власник повинен вдруге розписатися на ньому. Запорука успішного обміну на гроші - ідентичність обох підписів.
У всьому світі використовується понад десяток різних видів дорожніх чеків. За авторитетом і популярністю серед них можна виділити чотири основні - дорожні чеки American Express, Visa, Thomas Cook і CityCorp. За ступенем надійності та солідності компаній-емітентів ці чеки мало чим відрізняються один від одного. Основною відмінністю між ними можна вважати регіони використання. Дорожні чеки емітуються в іноземних та національних валютах різного номіналу. Їх емітентами можуть бути банки, фінансові та туристичні компанії, небанківські кредитні організації.
За продаж дорожніх чеків стягується комісія (в середньому 1-2%). За повернення невикористаних дорожніх чеків банк теж візьме комісію, але її розмір залежить від того, де вони купувалися: більшість банків для клієнтів, які купили в них чеки, встановлюють комісію меншу, ніж для клієнтів, які купили чеки в інших банках.
Навіщо мені ці пера?
У правилах користування дорожнім чеком спеціально обумовлюється, що в разі його зникнення (вкрали, згорів, залили вином, пожувала собака тощо) компанія-емітент гарантує відшкодування «зниклих» грошових сум. Для цього постраждалий повинен зателефонувати за спеціальними телефонами служби відшкодування та викласти всі обставини події, а також повідомити серії та номери зниклих чеків, місце і дату їх покупки. Підставою для компенсації слугує квитанція (сліп), яка видається при покупці дорожніх чеків. На її звороті, до речі, і вказані телефони служби відшкодування компанії-емітента. Квитанцію рекомендується зберігати окремо від дорожніх чеків і берегти як зіницю ока. До речі, її пред'явлення може зажадати касир при обміні чека на гроші.
Саме механізм відшкодування робить дорожні чеки надійним і зручним способом зберігання коштів для мандрівників. Можна назвати ще низку їхніх переваг.
По-перше, дорожні чеки є безстроковим документом. Навіть випущені в XIX столітті вони обов'язково будуть погашені компанією-емітентом. За цей час не в одній країні світу пройшла грошова реформа, яка перетворила старі банкноти на непотрібні папірці. Втім, емітовані 100-120 років тому чеки є раритетами, і ціна їх набагато перевищує номінал. Але якби зараз знайшлася людина, яка пред'явила б до оплати чек сторічної давності, компанії-емітенти, вірні своїм зобов'язанням, прийняли б його і виплатили належну суму готівкою.
По-друге, дорожні чеки є недорогим інструментом. Обмін чеків на гроші в представництві компанії-емітента здійснюється безкоштовно. Крім того, на місцеву валюту в офісі American Express або Thomas Cook чеки можуть бути обмінені за вигіднішим курсом, ніж у комерційних банках тієї ж країни. Нарешті, для оформлення віз до деяких зарубіжних країн потрібне придбання дорожніх чеків на певну суму.
По-третє, дорожні чеки, як правило, не крадуть. Ще безглуздіше намагатися їх підробляти. Чек, як і грошова купюра, має кілька сучасних ступенів захисту та індивідуальний номер. Наприклад, у чеків Thomas Cook 17 ступенів захисту, і серед них - металева смуга з голографічним зображенням і видимі лише в ультрафіолетових променях мітки.
Коли на банківському ринку послуг з'явилися пластикові картки, багато банкірів відзначали скорочення обсягів операцій з дорожніми чеками і пророкували їм «летальний кінець». Головною перевагою пластикових карток була можливість вивезення за кордон валюти без обмежень, тоді як дорожні чеки прирівнюються до готівкової валюти, і сума їх вивезення лімітується. Однак якщо не переслідувати мету вивезти велику суму, то старий спосіб не тільки не гірший за новий, а в багатьох випадках навіть кращий.
Справді, пластикова кредитна або дебетова картка давно стала звичним для багатьох засобом розрахунків. Вона зручна, не займає багато місця, не вимагає вправ у каліграфії, не створює проблем при перетині державних кордонів. Як і чек, вона може бути відновлена при втраті, і якщо вчасно повідомити про зникнення, втрат за картковим рахунком вдасться уникнути. До того ж кількість банкоматів у всьому світі обчислюється сотнями тисяч, якщо не мільйонами, а кількість офісів, наприклад, American Express - лише 1.800. Словом, кому він потрібен, цей чек?
Але насправді пластикова картка не така вже й зручна. Для її отримання треба заповнити купу документів, необхідних для виготовлення «пластику» і відкриття карткового рахунку, внести деяку суму на страховий депозит, а в процесі використання пам'ятати про незнижуваний залишок. Річне обслуговування картки теж коштує грошей, до речі.
До того ж у найневідповідніший момент цей шматочок пластику може застрягти в банкоматі або розмагнітитися. До речі, саме цей аргумент насамперед наводять бізнесмени, які не користуються картками і виїжджають за кордон у справах. Мовляв, застрягну я в якомусь Тринідад-і-Тобаго з розмагніченою карткою, а працювати як?
Є ще варіант, що банк-емітент може раптом опинитися в чорному списку платіжної системи, і всі картки виявляться заблокованими, як це сталося в Росії в 1998 році.
Нарешті, операція зняття готівки через банкомат супроводжується утриманням комісійних, які до недавнього часу сягали 5-7%.
А про те, як за допомогою нехитрих маніпуляцій змусити власників пластикових карток оплачувати покупки, зроблені не ними, написано десятки, якщо не сотні, статей. І очевидний мінус електронного шахрайства полягає в тому, що воно викривається досить пізно, коли збитки стали значними. Словом, добротні технології XIX століття списувати в архів ще рано.
Мати чи не мати?
Зрозуміло, у світі, де «закон бутерброда» є одним із фундаментальних, що діють із тією ж невблаганністю, що й сила земного тяжіння, жоден фінансовий інструмент не може вважатися стовідсотково надійним, зручним і вигідним. Випадковий збіг обставин або злий намір – і власник дорожнього чека опиняється перед серйозними неприємностями. Розумна обачність дозволить уникнути багатьох із них, але всього не передбачиш.
Чи є у дорожніх чеків мінуси? Залежно від ситуації... Якщо ви в курортному містечку зранку зайшли в банк і обміняли черговий чек на кишенькову готівку, за день її витратили, а вночі вам захотілося зайти, наприклад, у місцеву корчму... Так, грошей під рукою в потрібний момент може й не виявитися. Доведеться чекати ранку, коли відкриється банк.
Іноді проблеми з використанням дорожніх чеків належать до розряду курйозних. Наприклад, бувалі мандрівники запевняють, що в Заїрі, де розвиток банківської справи перебуває на рівні кам'яного віку, місцеві касири відмовляються приймати до оплати чеки, в середині яких немає червоного штампу «зразок». На жаль, саме так ці платіжні документи зображені в інструкціях для банківських службовців.
Втім, набагато частіше трапляються труднощі іншого роду. Наприклад, офіс компанії-емітента закривається через п'ять хвилин, а касир – у повній відповідності до чинних правил – вимагає від пред'явника чека квитанцію, видану в момент покупки. Квитанцію, яка залишилася в номері готелю, розташованого на іншому кінці міста. Гірше може бути лише випадок, якщо цей документ виявився забутим на батьківщині.
В принципі, власників дорожніх чеків можуть ущемляти вже на рівні вивезення останніх з України, оскільки їх доведеться декларувати. Суми, які дозволяється вивозити за допомогою дорожнього чека, вкладаються в загальні правила вивезення ВКВ за кордон України – не більше $5 тис. Причому не можна забувати про банківські довідки, що видаються при купівлі чеків. Довідку за чек, так само як і довідку, що підтверджує купівлю готівкової валюти, вимагатимуть пред'явити при митному контролі на кордоні.
Хоча чеки захищені від підробок, вони, як і будь-який цінний папір, іноді все ж таки підробляються. Національні банки різних країн час від часу повідомляють про виявлення фальшивок, деякі з яких – досить високої якості. Зрозуміло, що ймовірність купити підробку в офісі банку мізерно мала, але в Україні відомі випадки, коли фальшиві долари придбавалися у цілком нормальних обмінних пунктах.
Про процедуру відшкодування теж варто сказати кілька слів. Теоретично вона проста: втрата – дзвінок – заповнення заяви з пред'явленням квитанції – отримання грошей. На практиці все може виявитися трохи складнішим. До туристів із країн СНД багато співробітників офісів компаній-емітентів ставляться з неприхованою підозрою. На їхню думку, саме такі люди здатні продати свої дорожні чеки міжнародному концерну з відмивання грошей. Відповідно, компанія може зажадати пред'явлення поліцейського протоколу, а слід врахувати, що полісмени багатьох держав не здатні порозумітися не лише російською, а й англійською. Словом, спілкування з представниками закону може виявитися дуже непростим, особливо для тих, хто подорожує без місцевого гіда.
Інша неприємність полягає в тому, що компанії-емітенти заздалегідь обумовлюють своє право провести розслідування обставин втрати дорожніх чеків – «протягом необхідного для цього часу, якщо того вимагатимуть обставини справи». До закінчення слідчих процедур на відшкодування розраховувати не доводиться. Причому компанія не несе матеріальної відповідальності за збитки, яких може зазнати клієнт протягом періоду розслідування через затримку у виплаті відшкодування.
Нарешті, ще одна «дрібниця» – це регіони та місця використання дорожніх чеків. Як уже було сказано, чеки, емітовані American Express, найбільш широко застосовуються в Сполучених Штатах. Саме там вони в багатьох випадках відіграють роль готівкових грошей, і ними можна розрахуватися в супермаркетах, магазинах, ресторанах, готелях, а чеки Visa та Thomas Cook є кращими в Європі. Взагалі кажучи, тому, хто побажає розрахуватися чеками, має сенс заздалегідь поцікавитися, чи приймуть їх у конкретному місці: іноді трапляються досить неприємні винятки.